玩具汽车碰倒老人，保险赔不赔？ 专家支招

据报道，今年3月21日早上8时，在某地城市中心广场上一个2岁孩子“驾驶”一辆玩具汽车，撞倒了一位78岁老人。

事发后，老人被小孩子的家人送往医院，经检查老人桡骨骨折，医疗方案是进行手术治疗、恢复性训练，整个治疗期大约需要三个月。老人骨折受伤需要后期治疗和康复，保险是否参与赔偿？

我省某险企负责人介绍，因未知该案件的投保情况，但假设孩子家长投保了监护人责任保险、受伤老人投保了意外伤害保险，此种情况下商业保险赔偿方案则取决于伤害事实的认定。

如果确认老人受伤是因为被小孩子“驾驶”的玩具汽车碰撞，事发突然，老人来不及避让，适用意外伤害保险，由老年人投保意外伤害险的保险公司予以赔偿。同时，由于小孩子属未成年人，如果小孩子的家人投保了监护人责任保险，玩具车撞伤老人还应当由小孩子的监护人所投保的保险公司在监护人责任险范围内进行赔偿。

如果确认老人受伤是因为自行跌倒，分为两种情况：一种是主观故意跌倒，如“碰瓷”玩具车，则即便老人投保了意外伤害保险，仍属于意外伤害保险的除外责任，保险公司不予赔偿。二是意外跌倒受伤，应当适用意外伤害保险，由老人投保意外伤害保险的保险公司予以赔偿。而小孩子“驾驶”的玩具车并未直接造成老人跌倒受伤，因此承保监护人责任保险的保险公司不承担赔偿责任。

据了解，在保险实务中，一般情况下保险公司不会开展超过一定年龄阶段（通常为60周岁）的老年人意外伤害保险。但随着老年人意外伤害的高发多发，多省市已经推出了老年人意外伤害保险，部分保险企业也推出了老年人意外伤害保险，其目的是为老年人提供更好的保障。

随着科技的进步，孩子玩具的技术含量也越来越高了，但不容忽视的是一些玩具的社会危害性大于开启孩子智力的有益性，对孩子本人和社会可能埋下事故隐患。除去本案中涉及的玩具车，儿童玩具的仿真度越来越高，有些玩具枪内含有塑料子弹或钢珠子弹，儿童在玩耍过程中也可能对第三者造成伤害。而此次事件中的玩具小汽车已经脱离个头小、小电池提供动力或者无动力、只适于手中把玩的传统的玩具汽车，而是升级换代为大个头、电瓶提供动力、容纳小孩乘坐、能够驾驶的电动小汽车。

保险业内人士提醒，家长要主动加强风险管控，增强防范意识。结合上述案例，孩子在“驾驶”电动玩具汽车时，家长应当尽到看管义务，例如远离人流密集的区域等。保险公司应立足于保险行业特点，积极开发老年人意外伤害保险非常必要。

近年来，为提高老年人抵御意外风险的能力，各地纷纷推出老年人意外伤害保险，如北京地区2008年首推老人意外伤害险，专门针对在京生活或工作的50至60周岁退休人员、60周岁以上老年人推出意外伤害保险项目，由政府出资支付保险费用，为老年人在各类活动场所发生意外伤害时提供保障。

风险蕴含于经济社会发展方方面面，包括人们的生产生活，而防范和化解风险，需要保险行业积极主动作为，更需要社会各界遵守有关法律规定、技术准则和道德规范。作为经营保险的专业机构，在风险事故发生后，通过发挥保险补偿功能，支付一定的费用来平息事态，从而营造良好的经营环境和社会秩序。