小事故私了还是报保险？你得算下这笔账

前段时间在网络红极一时的东莞“路怒哥”目前已经被依法批捕，迎接他的将是牢狱之灾，在他接受媒体采访时居然这么认错：夏天比较热压力大。

如今秋老虎发威，炎热的天气无疑是提升了“路怒症”发作的几率，这不，就前段时间，江苏高邮市两车主就为一个小擦挂在赔偿问题上动起手来。

事故很简单也很轻微，小编也无需过多分析，责任很明确，开黑色别克车的王先生变道不当负全责。两人的动手的原因在于赔偿方式：王先生坚持要走保险理赔流程，徐先生觉得大热天走保险麻烦要求私了，两人一时也谈不妥，加上言语不善致两位40多岁的大叔发生肢体冲突，还好及时被路人解围。

事故现场警方供图

不过说来，烈日当头谁碰到这事都会着想能简则简，可是王先生不接受有车险的情况下还得自己掏腰包，也在情理之中，这年头开车的也不见得有多宽裕。可是如果损失真的很小，而王先生选择保险理赔是否比直接私了划算？相信不少车主也知道出险会影响来年保费(上涨)，涨多少呢？差价是否比私了费用高？这可得算一笔帐。

首先，车险保费由商业险保费和交强险保费组成。而不同的事故类型会对保费有不同的影响。

如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。

而有责的情况下，就一定会影响保费了。而众所周知，交强险是赔别人的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，可财产赔偿限额只有2000元。

那么假设不考虑本车损失，按照责任比例需赔偿对方损失不超过2000，此时在交强险下理赔不会动用商业险（不影响商业险保费）。

是不是发现了怎么表格中无责时也会作赔偿？这是保险条款规定的，但现在都简化成了“无责代赔”处理机制，而无责代赔不算出险次数。

简单的说，只赔偿对方损失，且不超过2000元就不影响商业险保险。

●在有责情况下，出险一次，不动用商业险，交强险会上涨多少呢？

根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，费率浮动详见下表

交强险保费费率浮动表：

出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。

对于普通6座以下的家轿，交强险新车保费为950元，出险一次会有95元的上浮。

结论：在这种情况下，保费只有几十、百把块的上浮。除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则保险理赔显然要比“私了”更划算。

目前现在理赔都不像以前了，各大保险公司不断在客户体验上下功夫，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账往往只需要几分钟。

当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了，小编也是认同的。

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上述只是针对少数，当对方损失超2000千，或己方车辆需理赔，这是就得动用商业险了。

这里有必要先提下今年7月1日在国内已全面推行的车险费改新政策。

我们可以发现，由于商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。

那到底多大浮动呢？

我们作个简单的计算，没兴趣的朋友建议跳过。这里同样以图中车辆为例，事实上3000多也的确是10万级家轿的正常的商业险保费范围。

假设新车第一次出险，则来年投保商业要损失的折扣为：3302-2807=495元，加上交强险损失的折扣共计590元。

若为第二次出险，则来年投保商业险要上涨：4128-3302=826元，加上交强险上涨的部分，共计921元。而第三次、第四次，第五次，最终数字结果会越来越大这里就不一一计算了。

结论：每年第二次出险以后的每次出险，会导致来年保费有千元以上的上浮！所以此时几百块能搞定的小事故，小编就建议不要动用商业险啦。

对了，那么来年续保具体要多花多少银子呢？这个比较复杂，我们先看看车险是怎么算出来的

商业车险保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)；改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。

公式里的附加费用率和自主核保系数涉及到保险术语和保险公司内部核保，精算标准，本文不作深究。所以最终保费到底多少钱要以保险公司业务部分出单为准。

可公式里面的无赔款优待系数就是出险次数对保费的影响：当年已出险次数越多，小事故走保险就越不划算。

虽然很难得到来年保费的准确数字，我们还是可以作个估算：如果只考虑无赔款优待系数，那本次出险造成续保要多出：95+去年保费*25%。

由于公式各参数均为乘积关系，我们可以简单的理解车越贵，投保公司规模越大的（一般来说，规模越大的保险公司费率越高），车辆违章越多的，此时报保险就更不划算了，在估算续保多出费用时还要一定的上浮。

●出险次数多了，可能会被拒保

由于保险公司为商业机构，同样追求商业利润，如出现次数过高（3次以上），来年可能会面临拒保，而且可能是集体拒保，在车险行业内部有保险记录查询平台，出险几次一目了然。

那怎么办？由于保险行业竞争激烈，车主可以联系规模较小的保险公司，为了抢占市场，这类高风险业务还是可能有人接。也可以选择脱保一年商业车险，只要车主在这一年内车辆没有发生交通违章或事故理赔，那么保险公司下一年就可按照新保业务承保。

但是交强险不会被拒保，交强险条例明文规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”

所以说动用商业险要慎重。

●小编对于小事故赔偿的建议

从车主经济利益最大化的角度，对于小事故： 损失太小（只有一至两个外观件的擦挂）建议直接给钱一了百了，为几百块的小事故动用商业险得不偿失，还花时间；当损失不大或者不好预估时，可先跟保险公司报案，拍照给查勘员或修理厂的朋友估损，避免对方漫天要价，靠谱的估损价就是私了费用，自己再将上次的保费套用公式做一个估算，最后将预估的保费上涨幅度和协商的私了费用做一个对比，如果发现私了更划算，此时再销案同样算作未出险。

当然，对于小事故划不划算只是几百块的事，不差钱的土豪车主想怎么玩都是可以的，开心就好。

小编最后啰嗦一句，开车切莫烦躁上火，不管是私了还是报保险都是有经济损失的，都得花时间等待维修，不出事故最好了。