天然的赚钱利器？——一场关于汽车互联网金融发展的专家讨论

编者按：最近，一家名为车合金融的汽车金融公司悄然进入试运营阶段，其创建者是二手车电商车来车往的创始人兼CEO谢磊。他在接受小编采访时曾强调，金融将成为车来车往的盈利点。汽配B2B电商中驰车福也将触角伸向了金融领域。最近，该平台获得新投资的消息见诸报端，将与投资方中一资本共同发起并设立“量子金福”，布局供应链金融业务。

其实，汽车领域的电商向金融要效益的趋势在一两年前就出现了，到如今愈演愈烈。这些创业公司都希望借助互联网金融盈利，然而，这种模式可行吗？在现实中又可能遭遇哪些“拦路虎”？本期，我们邀请中国汽车流通协会副秘书长、中国汽车流通协会汽车金融分会秘书长宋涛，第一车贷董事长李海燕，铜根源（北京）信息咨询有限公司CEO 梁国巍和建元资本（中国）融资租赁有限公司总裁助理王楠就相关问题进行探讨。

一、特色和优势

究竟什么是汽车互联网金融？它与传统汽车金融的区别体现在哪些方面？

宋涛：汽车互联网金融体现了互联网开放共享的精神，相比较传统的汽车金融更加高效和开放。借助便捷的通信和联接手段，汽车互联网金融能够更好地解决传统汽车金融领域信息不对称、效率低下、审核流程繁琐，风控不完善等问题。最重要的是，通过以用户需求为导向的互联网金融，可为消费者提供更人性化、客户体验更好的产品。

梁国巍：与传统的汽车金融相比，汽车互联网金融的区别主要体现在三个方面。第一，利用移动互联网技术便捷通信的特点，增加产品信息的传播范围和效率，使金融产品的营销获客成本大幅降低；第二，通过实时通信、大数据分析、云计算等互联网技术手段，实现征信、审核、认证、签约、风险控制的在线化，大幅降低金融的运营成本，从而服务于传统汽车金融无法覆盖的用户，例如汽车修理厂等小微企业；第三，利用GPS、行车记录数据等信息更好地监督借款人，提升效率，降低风险。

互联网创业公司推出的金融产品可能具备什么特色和优势？

宋涛：互联网公司的核心竞争力，应该是以用户需求为导向，不断改善和升级客户体验。在我看来，当下一些从事汽车互联网金融的创业公司相比于传统的汽车金融公司在产品定制化方面拥有更强的能力。举例来说，一些创业公司在二手车领域推出了契合其需求的差异化服务，消费者可以通过APP向平台递交申请，最快两个小时内就能获得贷款。同时，这些平台还向二手车经销商提供库存贷款，并为其提供车源管理、物流、运营以及驻店辅导等专属产品。

梁国巍：相比较传统汽车金融公司，汽车互联网金融企业体量小，因而能够更加专注于细分市场。一些创业公司专门为二手车、新车、供应链等环节开发产品，提供差异化服务。以铜根源为例，目前我们正在与汽配B2B平台进行合作，为其下游的汽车修理厂提供服务。这些小微企业采购零件数量少、额度低、频次高。传统的金融手段由于拥有征信成本高，审批流程长等劣势，因而无法覆盖这类用户。但我们通过搜集大数据为其设计风险模型覆盖垂直行业的标准小微企业，实现在线审批、放款和风控，降低管理成本，从而实现批量化获取用户。

李海燕：目前，从事汽车互联网金融的初创公司运作模式十分类似，大多都是利用大数据，构建对整个行业的规范化模式，然后将模式快速复制。目前，像第一车贷这样的汽车资产服务公司正在利用积累的数据构建评估模型，将例如库存二手车这样的非标准抵押物进行估值，使其成为标准化资产。

二、现状与问题

目前汽车互联网金融推进的情况如何？

宋涛：目前整个汽车金融市场的发展是火热而混乱的。随着国家“互联网+”战略的持续推进，以及资本的强势介入，越来越多的创业团队开始杀入汽车互联网金融领域，我称之为“群雄并起，诸侯割据”。特别是从去年开始，二手车行业进入发展的窗口期，一大批之前都没有耳闻的公司如雨后春笋般涌现。

不过，由于金融具有风险属性，企业一旦遭遇大面积违约会对创业团队带来难以承受的损失。如果创业团队中缺乏对金融拥有深刻理解的成员，最好不要贸然进入这个领域。

梁国巍：随着近年来汽车后市场B2B平台交易规模的不断扩大，越来越多的企业需要更加快捷高效的金融服务。因而，不少汽车互联网金融玩家切入了相关细分领域，使整个市场持续壮大。但在目前，汽车互联网金融行业尚处于发展的初期阶段，整体规模不大，公司体量还普遍偏小。很多企业都还只专注于新车、二手车或供应链领域，互联网经济的规模优势还无法得到体现。

创业公司依靠金融盈利的模式可行吗？目前面临哪些困难？

宋涛：企业想要依靠汽车互联网金融业务盈利，要从以下三个重点入手。第一，加强推广力度。作为新兴行业，绝大部分新车和二手车的消费者很少了解汽车互联网金融产品。这一定程度上也源于目前创业公司的推广力度与银行、传统汽车金融公司等机构相比差距较大。第二，搭建更完善的风控体系。从某种程度上来讲，金融的核心是风险控制，必须建立合适的风控模型，目前P2P互联网金融行业面临的困境就是反面典型。第三，提升产品体验。汽车互联网金融公司应针对消费者需求，及时实现产品的更新迭代。根据我们协会的调查，不同地区、不同阶层的用户需求有时完全不一样。如何利用大数据满足用户的差异化需求，是企业需要关注的重点。

李海燕：想要做好汽车互联网金融，一支创业团队要满足以下两个关键要素——拥有汽车金融领域的专业人才以及良好的激励机制。创业公司由于缺乏资金，往往只能做金融服务类平台。一方面要去对接资金方，另一方面还要对接用户，工作难度非常大，需要团队拥有创业的理想与热情，以及与之相符合的激励机制。

目前，一些汽车电商平台通过互联网金融实现盈利的设想或许有些理想化。电商和金融是两项都需要牵扯大量精力的工作，也要依靠两类完全不同的人才团队，在平台初创时期公司创始人很难一心二用。同时，由于汽车交易需要线下场景作支撑，目前电商平台线下部分缺乏促使消费者选择其金融产品的交易场景。

王楠：目前汽车金融市场的主体还是以银行与传统的汽车金融公司为主，在短时间内互联网金融公司还不会迎来爆发。由于大部分汽车互联网金融公司创建时间还比较短，因此积累的数据量有限，无法对风控实现有效的支持。如果它们想通过汽车互联网金融实现盈利，当务之急是通过线上和线下业务的融合提升获客量，在实现交易的同时积累更多数据，逐渐形成完善的风控体系。

三、未来与建议

汽车互联网金融业务的竞争力该如何体现？未来的行业发展趋势是什么？

宋涛：除了诸多汽车互联网金融创业公司，未来像阿里巴巴、腾讯、蚂蚁金服这样的科技与互联网金融巨头，京东这样已经建立了强大的仓储物流能力的电商平台，以及易车、太平洋汽车等垂直门户会利用自身具备的特色优势，为汽车产业提供相应的金融服务，成为未来汽车互联网金融发展的关键力量。

此外，银行及汽车厂商拥有的汽车金融公司在意识到供应链金融的机遇后，也将及时调整产品思路，改造风控和运营体系。未来这个市场究竟鹿死谁手，我们还需拭目以待。

王楠：汽车互联网金融交易实现盈利的三个核心要素，是交易场景、风险控制、资金来源。未来，汽车互联网金融公司需要在做好线下与线上交易场景，建立完善的风险控制体系以及获取成本更低的资金来源方面做更多努力。能够在这三点上建立优势的公司或平台，将在未来竞争中拥有更强的竞争力。