平安好车：互联网金融是汽车金融发展趋势

平安好车目前已推出三种汽车金融产品：与新车相关的金融产品、与二手车消费相关的“好车贷”以及服务于二手车经销商的“车商贷”。

与新车相关的金融产品，平安好车现在可以做到零首付、低月供。我们根据消费者的信用记录进行授信，月供最低只有普通汽车贷款月供的一半，大的尾款三年后支付。消费者购车三年之后可以有两个选择，一是支付尾款拿到车，二是把车放在平安好车的平台上卖掉，选择置换一辆新车。这种产品是一种信用贷款，流程很简洁，目前还在平安集团内部试运行。
二手车消费金融产品“好车贷”自今年9月份上线以来，市场反响不错。我们根据消费者的信用记录和消费记录为其提供二手车贷款服务，目前来看，“好车贷”的价格在市场同类产品中是最低的。
二手车经销商普遍有融资需求，“车商贷”可以帮助他们加快买进卖出。作为交易平台，平安好车积累了大量车商数据（比如车商过去半年的库存周转情况、在平台上拿了多少车、销售量、资金结算速度等），可以作为风险定价的基础。平安好车引入平安信保做担保，由合作银行放贷，最高贷款额度为300万元。截至目前，“车商贷”平均月利率只有1.5%，坏账率是零。目前，金融在汽车消费中的渗透率正快速提高。互联网金融更快、更方便、成本更低，是汽车金融的发展趋势。由于汽车电商在车辆交易环节的利润很薄甚至不赚钱，而金融服务利润最高，所以各类汽车电商平台也盯上了汽车金融业务。不过，要想做好汽车金融不是一件容易的事情。首先是风险管理：把钱放出去很容易，但收回来就不那么简单了，风险管理绝不是一家互联网公司就能轻松搞定的。其次是资本要求：金融的一大特点是杠杆，做大的业务的前提是资本充足。40亿元资本，如果是10倍杠杆，只能做400亿元的业务。对于互联网公司来讲，很容易沦落为金融信息中介。还有就是风险认识上的分歧：互联网公司和银行会对风险有不同认识和容忍度，互联网公司更关注用户在平台上的消费记录，而银行更关注用户的信用记录和还款能力。尤其是对汽车这种大额贷款，分歧难免，信用风险模型还需要一个磨合和验证的过程。