打破费率一致的“大锅饭”，每公里一毛钱的车险来了

今年6月起，中国开始了商业车险费率市场化改革，明确提出将建立“多样化、个性化、差异化”的汽车保险，鼓励保险公司收集数据，建立风险保费，鼓励车主安全驾驶、文明驾驶、绿色驾驶。车险新政目前已在全国18个省市试点，未来还将扩展到全国。随着车险市场化改革的步伐迈进，早已在国外形成发展趋势的UBI车险（基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险）在中国发展的制度障碍已经得到解决。

为什么UBI车险是未来车险的发展趋势？我国的UBI车险又将采取什么样的玩法？这对车主与保险公司来说又将意味着什么？从今天的我国第一个“按里程计费”的车险APP发布会上，我们也许能看到这个行业未来的些许端倪。

车险“大锅饭”，害苦了车主和保险公司

长期以来，中国车险都缺乏差异化车险方案。目前我们的车险都是按年支付固定费率。作为车主来说，这种模式实在称不上公平。举例来说，一名每年开5000公里的车主，和一名每年开50000公里的车主，只要车型相同，保费便相同；一名每年开车都不出险的车主，和一名出险不断的车主，虽折扣不同，但保费的基准价格相同。

在技术条件不成熟的过去，保险公司无法对车主的驾驶行为习惯的风险做准确评估，采取这种平摊风险的收费模式尚情有可原。而在移动互联网高速发展的今天，这种“逆向补贴”的费率模式对驾驶习惯良好的车主来说极为不公平。

而保险公司同样被这种固定保费的模式中所桎梏。据报道，我国车险年度保费市场总额共6000亿元，未来三年内将突破一万亿元。但这个看似庞大的市场里，企业过得并不好。据里程保CEO帅勇介绍，市场排名前十的车险企业中，只有占据了70%的市场的前三甲企业盈利水平较高，其他企业都存在不同程度的亏损。无法对车主做充分详细的背景调查，从而不能对高风险驾驶车主提升保费费用是主要原因。如何让企业按照风险为车主定价，采用更加优化细致的保险费率进一步提升自身的经营水平，是保险公司生存与发展需要解决的核心关键。

按里程收费，里程保目前打算只服务40%的车主

面对车主和保险公司各自的痛点，里程保的玩法是制定按行驶里程计算车险方案的个性化模式。通过车载智能硬件以搜集车主的驾驶数据，并结合车主一段时间内的出现次数，以及车主选择的保险项目套餐，里程保为车主最终计算出保险费率，最低档是每公里保费1毛钱，年行驶10000公里的保费999元。一方面车主获得了与自身驾驶风险匹配的保险方案，节省了保费；另一方面保险公司通过从里程保获取车主的驾驶行为与习惯的数据，从而实现了对车主的驾驶风险评估，并能够按照风险为车主定价，优化自身的经营模式。里程保在这其中向保险公司收取APP和车载硬件的使用费，未来还将利用这些行车数据做更多文章。

而里程保方面在运营初期里便不打算服务市场里的所有用户。据里程保CEO帅勇透露，我国40%的车主年行驶距离不足1万公里，他们的驾驶习惯良好且基本不出险，目前大锅饭式的保险费率对他们来说最不公平。里程保当前的目标用户就是这些人，他们能够从里程保的玩法中获得最大实惠。针对拥有良好驾驶习惯的车主，里程保还将采取赠送免费保险里程数等活动予以鼓励。

在发布会的最后，帅勇坦言目前里程保软件平台上的保险公司都是以小型保险公司为主。一方面是小型保险公司对优化自身经营水平的需求最为迫切，另一方面也是在上线初期里程保还未与人保等大型保险公司达成合作，预计在未来里程保平台上也会有大型企业上线。

一个国家汽车保险的市场情况，一定程度上决定了这个国家的交通出行环境。而针对不同车主制定个性化保险费率，能够很大程度上引导驾驶员建立良好的驾驶行为与习惯。笔者坚信，在让车主能够更“规矩”地开车方面，UBI车险的价格杠杆肯定能发挥巨大的作用。