UBI的中国之路到底有多难

车险，作为汽车后市场的一个重要细分领域，是汽车产业价值链的“黄金”一环。在“互联网+”的变革浪潮下，这个行业也迎来了新机遇——UBI车险。就在近日，我国第一款按行驶里程计费的车险APP里程保正式发布。

UBI包括两层含义，一是“Usage Based Insurance”，即按车辆行驶里程付费；　二是“User Behavior 　Insur-ance”，按驾驶人行为情况付费。两种概念的解释在本质上基本一致，即通过OBD、智能手机等设备采集车辆运行信息数据，由保险公司根据车辆运行的具体情况制定有针对性、个性化的保费价格。里程保属于前一种。

作为首个“吃螃蟹的人”，里程保对UBI在中国的发展将产生怎样的意义？UBI在中国的发展又为何总是“雷声大、雨点小”？2016年，它能否迎来新的发展契机？

UBI发展条件渐成熟

对于选择在此时推出里程保APP，该公司CEO帅勇认为源于三个条件的成熟：第一，政策背景；第二，市场条件；第三，技术发展。

去年2月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，明确提出费率市场化，鼓励保险公司搜集用户驾驶数据来构建精准的保险费率方案。帅勇向记者介绍，保险是一个严格受到政府和行业监管的行业。政策的“松绑”，对于UBI的发展是最重要的基础条件。

帅勇表示，目前我国机动车保有量达1.5亿辆，其中约45%的车主年行驶里程不足1.5万公里。这部分车主对汽车的使用与年行驶5万公里以上的车主相比少很多，发生事故出险的几率也低得多，因此传统车险对双方采取相同保险费率基数，让出险少的车主为出险多的平摊风险并不公平。里程保在目前将主要客户就聚焦于这部分车主。

保险公司同样对UBI车险有需求。在车险这个庞大的市场里，企业并非都赚得盆满钵满。据记者了解，市场排名前十的车险企业中，只有合计占据70%份额的前三名盈利水平较高，其他企业都存在不同程度的亏损。无法对车主做充分详细的背景调查，从而不能对高风险驾驶车主增加保费是其亏损的主要原因。

随着OBD和智能手机以及移动互联网技术的成熟，保险公司开始能够准确并实时地搜集车主的驾驶信息，并加以分析利用，构建出UBI模型，针对不同车主设定不同车险价格。

正是基于这三个条件的成熟，按驾驶里程计费的里程保APP选择在这个时间点推出。事实上，国内外的UBI公司也已经纷纷采取行动，开始争夺互联网车险市场的大“蛋糕”。

UBI在华步入探索进行时

据《中国车联网保险创新发展策略》研究报告主编、《计算机世界》研究院研究员陈哲介绍，欧美等国的UBI已经取得较为成熟的发展，其中在美国，UBI已经成为了主流趋势。以美国最大的车险公司State Farm为例，这家成立于1922年的公司自2011年起进军UBI领域，主要基于行驶里程评估保费，并使用OBD等车载设备对车主的驾驶行为进行长期监控，保费折扣最高达50%，且提供增值服务进行流量变现。这也是欧美UBI车险公司比较常见的商业模式。

在国内，UBI车险目前还在尝试探索的阶段。除里程保外，“OK车险”和“好好开车”也都有所行动。OK车险采取的方式是通过手机终端采集车主的驾驶数据，并为用户提供包括车险在内的行程管理、违章代办、加油等相关服务。好好开车推出了名为“那狗”的ADAS（高级驾驶辅助系统）智能硬件，通过为驾驶员的潜在危险驾驶行为提供预警服务来搜集驾驶数据，作用于UBI的研发。

不过，国内企业目前在UBI车险商业模式上仍面临不少发展障碍，无法准确地从车主的驾驶数据评估其潜在风险便是其中最致命的一个。

用户数据：“成也萧何败也萧何”

如何将驾驶数据转变为风险评估模型，是目前UBI车险发展的最大问题。据帅勇介绍，目前里程保发展的难点，在于数据交互模式的不成熟。在目前仅以里程为评判维度的基础上增加其他驾驶因素作为衡量标准后，里程保还不能有效地对车主的驾驶习惯做风险评估。这其中的深层次原因在于数据积累量的不足。里程保目前才刚上线运营，没有积累足够的用户数据量。对此，他表示，将利用一年时间，对里程保的商业模式与UBI模型进行验证，以便在未来为用户提供更加贴近自己驾驶行为、更加公平的车险费率方案。

陈哲对此表示并不乐观，他直言：“与传统车险的费率制定标准不同，UBI 对于车主来说不确定的衡量因素太多，不容易获得用户的理解与信任。”美国一直实行车险费率市场化，车险公司早已进行了长时间的多重费率计算尝试。欧美市场的汽车用户往往给予UBI以极大的理解与信任，而国内消费者的习惯培养，还需假以时日。因此，国内UBI车险公司要构建符合中国驾驶环境的风险评估模型，还要有很长一段时间的数据积累期。这是摆在它们面前最大的发展障碍。