破解UBI“僵局”心急不得

日前，围绕UBI创业的芮锶钶公司创始人李献坤在接受媒体采访时坦言：“成熟的UBI模型，至少需要十万级的汽车端数据、百万级的手机端数据来验证可行性。”对于他的这番话，笔者十分认同。互联网车险公司需要尽可能多的搜集用户数据，构建车主驾驶行为的UBI标准模型。这些用户数据要求来自不同驾驶环境、不同省份地区、不同车主群体，且样本分布尽可能的合理。

然而，处于发展初期的UBI创业公司，目前要想积累如此多的用户数据似乎难比登天。这个新生事物在中国真的将走入“死胡同”吗？

据笔者了解，互联网车险公司目前陷入了发展悖论。一方面，长期以来，传统车险“根据被保险汽车价格、汽车零部件维修价格所构建的较为‘简单透明’的价格体系”已被车主广为接受，并形成了消费习惯。而基于车主对汽车的使用量、驾驶风险等多重复杂因素定价的UBI，其复杂的定价模型对于普通用户来说不亚于一个“黑箱”。要让用户信任并认同这个黑箱模型，需要互联网车险公司的UBI模式更加完善。另一方面，UBI模型的完善又需要用户量的积累。这对儿互为因果的矛盾，制约着UBI在我国的发展。

在汽车后市场，互联网公司短期内提升用户量见效最快的方法莫过于大规模补贴用户。但目前互联网车险公司并没有获得巨额投资，在面对客单价较高的车险业务时，它们更倾向于不“烧钱”。比如，里程保CEO帅勇就告诉笔者，现阶段该公司将通过广告营销和口碑宣传的模式开拓市场。

目前在我国，车险市场本身发展比较成熟，同行竞争激烈。人保车险、太平洋车险和平安车险身为行业巨头占领大片“江山”，建立了较为完善的线下维修和赔付机制。除非拥可与之匹敌的技术、价格优势，否则互联网车险公司很难让客户放弃已经构建起的消费习惯，转而投向新的保险模式。

正是在这样的背景下，里程保目前所采取的按驾驶里程的计费模式或许是一种较为现实的做法。行驶里程作为单一的衡量维度，对消费者来说简单透明，容易获得用户对于产品的信任。同时相对低廉的价格，对用户也有吸引力。通过对其目标客户群行驶数据的积累，进而完善模型，也许是UBI发展的一条捷径。毕竟，在发展前期积累更多的用户量与数据，是奠定互联网车险企业未来发展不可或缺的基石。总之，对于UBI“僵局”的破解，“心急还真吃不了热豆腐”。