低门槛高利润 汽车金融加速抢夺“万亿蛋糕”

奔驰A-Class月供低至438元，宝马2系首付低至4.8万元，甚至零手续费、零利率、仅凭一张身份证就可以把车开回家，汽车消费“看起来很美”。

近日诸多汽车消费贷产品涌现，提供这些贷款的机构包括银行、汽车金融企业及互联网金融平台等众多机构。不过，这样看上去很美的事情对消费者而言未必都是“好事”。一个现实的问题是，消费者需要付出比原车价更高的价格，并可能承担因逾期违约的高额罚金。

《中国经营报》记者询问多家品牌汽车4S店后了解到，“零利率”只是传说，10%~12%的利率也只是纸面的计算结果，消费者实际需要承担的汽车贷款利率达到20%或以上。而汽车贷款给经销商带来的“返利”也刚好是20%左右，这远超其单车销售利润。

研究表明，在行业利润下滑，库存压力增加的情况下，经销商更愿意与汽车金融公司合作，而满意度较高的经销商也能为汽车金融机构每年增加超过600万元的业务。

数据显示，机构预测至2015年底汽车金融公司总资产规模达到3800亿至4300亿元，而汽车贷款余额将突破7000亿元、2016年也将突破万亿元。国内自主品牌汽车厂商由此加速进场，仅去年一年就新增5家“中”字头汽车金融公司。

低门槛抢夺客源

在广东佛山一家奔驰4S店，前台醒目的位置摆放着奔驰“星时享”“星时贷”的易拉宝，门店入口处则是巨大的“100万金融理财”的背景板。

而离此店约3公里的一家宝马4S店，则直接在一辆桔红色全新2系旅行车的引擎盖上贴着“首付4.8万或月供499元”的醒目标语。不过，上述奔驰4S店的“门槛”更低，月供低至438元。

一位到上述奔驰4S店的客户在咨询具体的金融方案后打算以“5050”的方案购买一辆GLC，也就是奔驰金融“先付一半开三年”的“星时享”金融方案。

这款车入门级报价39.98万元，购车者先支付19.99万元首付款，再月供1288元，36个月后再结清另一半19.99万元尾款，总车款为44.61万元。这不含其他手续费、汽车精品费用及汽车购置税等款项，总计费用则更高。

该店一名汽车销售员说，相对银行超过12%的年贷款利率，奔驰金融提供的方案相对优惠很多。比如选购GLC的这名客户，至少会省去三分之一的利息支出，这也是很多客户选择奔驰汽车金融的原因。

记者在网上查阅及咨询了其他汽车金融公司、互联网金融企业的相似产品，内容有所不同，但模式和费率都比较接近。需要提及的是，这是在正常还款的情况下，如果出现逾期，则结果大不相同。

比如目前较有规模的佰仟金融、宜信及由线下走到线上的大众汽车金融网络平台“好车e贷”等。有些互联网金融平台甚至提供“零首付”及“一证通”的超低门槛揽客。

某互联网金融平台的产品经理介绍称，顾客在网上申请后即可获得7万元的贷款额度，到店后可凭一张本人身份证申请贷款购车，平台最快会在24小时放贷到4S店。

而“好车e贷”则称，如果是选择大众系列车型，则无需审核其他资料，最快2小时内办妥汽车贷款手续。如果非大众系列车型，平台最快也会在24小时审核完资料。