车险费改再陷怪圈 肉都被渠道吃了

顶层设计标准要先行

在上述财险公司高层看来，目前车险行业已经进入一个怪圈，比如打麻将，人们最终发现，玩牌的都亏钱，只有提供场所和服务的棋牌室赚钱，车险行业还不尽相同，保险公司（搭建系统以及提供服务）相当于棋牌室，最终却要面临亏钱。

整个车险的费用当中，有30%甚至更高是用作渠道费用。保险公司也曾想摆脱渠道的制约，但面临业务增长的压力，想要做大市场，只好委曲求全。然 而，这种选择似乎让财险公司走入了一个死胡同，如今费率市场化仍在扩容，尽管赔付率有所下降，但竞争也在进一步加剧，导致渠道费用进一步提高，而整体上车 险费率却在下降。与此同时，在激烈的竞争中，保险公司为了占据市场，在核保环节不够谨慎，这也是原因之一，如果投保环节宽松，理赔管理的成本自然会上升。

这一现状能否破？销售渠道方面，互联网渠道或许值得进一步探索，将传统车险切割为各种个性化场景去满足不同消费者的个性化需求。除了保险公司的网销以外，像BAT以及一些互联网创业公司也在根据不同场景需求，对车险业务展开布局，未来或许会掀起波澜。

对于保险公司而言，有必要加强风险选择，避免一些道德风险事件，即本不该赔付的事件却由保险来买单。上述互联网保险公司创业负责人告诉时代周报 记者，未来我们除了要打通车险整个服务链，还要在发展中真正做到风险前置，在前端风险选择中严格筛选。鼓励公司进行精细化经营，同样提高公司的业务质量， 使公司经营管理更为高效。

事实上，早在2003年1月，第一次车险费率市场化开启后，各家保险公司就将车险费率整体下调了10%-15%，有的保险公司费率的最高降幅甚至超过 30%。让车险整个行业亏损加剧，最终行业出台的最低限价，才引导行业向健康的方向发展。不难想象，如果费率降到一定幅度，与之对应的必然是服务质量的下 降，从而引发消费者不满意，对于保险公司的口碑形成不利影响，新一轮的车险费率市场化如何避免历史的重演，监管职责首当其冲。

在张学辉看来，目前对车险行业而言，顶层设计标准要先行，监管层只有制定统一的规则标准，加大业内监管的力度，才能使行业健康有序地发展。保险 行业作为经营风险的特殊行业，具有社会管理职能，费率市场化的前提应有基础费率，由行业提出。因此，费率要市场化要有基准的市场化，也要有社会管理的职 能。

作为保险公司而言，同业机构找准定位，差异经营，各家公司最好根据股东业务及渠道特点，找准自己的定位，精细化经营。