服务无法与消费者支出匹配
上述不愿具名的保险研究学者告诉时代周报记者,造成现在这种状况,监管与机构都有责任,首先监管层没有业外监管的权利,而且对于业务监管可能存在一些不到位的问题。
个别大型保险公司由于此前盈利水平较好,因此在营销费用上更加财大气粗,中小公司为了获客,只能付出更高的成本,这也不难理解,为何车险公司的 综合成本率居高难下,费率市场化试点以后,行业的获客成本进一步上升;另一方面则是保费的下降,长此以往,保险公司自然也将处在夹缝中生存,经营状况堪 忧。
如此一来,保险公司获取的保费对应的服务无法与消费者支出匹配。 除了线下渠道以外,一些线上的平台也开始参与车险整个链条,近年来包括车车、ok车险、最惠保等比价平台进入人们的视线。
在张学辉看来,单纯的比价,补贴在车险领域很难立住脚跟,因为购买车险是低频事件,一年一次,通过补贴并不能增强客户的黏性,最终还是取决于线 下服务,凡是有理赔经验的客户都会发现,他们更倾向选择服务方便、声誉好的公司投保,车险的核心竞争力在于服务体验,而不是单纯的比较价格。
而如今,各路资本对于车险比价平台分外冷静。“比价只是开始的切入点,甚至是一个噱头,最惠保已经转型为交易服务平台。”最惠保创始人陈文志告诉时代周报记者,面对6200多亿元保费,第三方互联网平台依然力量很弱,保费占比不及千分之一,甚至可以忽略不计。
传统保险公司销售渠道,不管是线下服务商,还是通过电话销售、代理人销售,都需要负担巨大的销售成本,总体的成本约占三成,由于车险又是相对标准化的产品,中国平安、人保、太保等多家公司很早就开始尝试在互联网上去直销保险,互联网车险也在快速增长,去年年底,32家经营互联网车险的财险公司,保费达到716亿元,而2012年这一数据仅为101亿元。
“传统的代理渠道流程很长,而且目前线下渠道竞争十分激烈,我们通过互联网比价平台,降低购买的流程,从另一角度而言,保险公司自身建立电销、 网销营销中心,投入很大,大量的重复建设,通过第三方的互联网平台也降低了保险公司的管理与营销成本。”陈文志在接受时代周报记者采访时表示。
陈文志还补充道,搭建这样一个平台,是想让业务员以及用户有一个较好的询价以及在线交易。比价不是最重要的,业务员很辛苦,而且不知道车险底价 是多少,因为不同公司、不同地区的计算模型不尽相同,业务员需要通过不同保险公司问价,效率不高,而比价平台的成立帮助这些人更好地在线比价以及交易。
一位互联网保险公司创业负责人则认为,互联网车险的发展一定不能局限在比价、购买这一环节,而是要将购买、理赔、其他服务垂直化,目前已经有科 技公司在尝试将线下服务的场景与各家公司的产品之间打通,用户在选择产品时将不再局限于价格的标准,同样可以按照自己的需求,比如说服务网点的便利性等进 行选择。对此,张学辉建议,汽车行业比较特别,汽车后市场最好只抓一个点展开,要想进行打通布局,要么至少掌握客户、要么掌握技术,要么掌握渠道,任何一 端没强有力的推动,在这个行业当中难有竞争力。
“现阶段并不主要考虑盈利模式。”陈文志还指出,与各家公司合作方式也不尽相同,对于通过最惠保平台交易的车险,平台只是分享一小部分代理人的 回报, 有了数据、用户之后,平台将不仅限于比价,而是想做更专业的事情,比如帮保险公司更好地进行风险选择、制定风险准则,在理赔上帮助保险公司防欺诈,进行产 品创新、产品研发等,甚至是与保险公司联合开发市场需求不足的产品。
然而在比价平台兴起之出,也遭到一些保险公司的抵制,同样是担心这些网络平台客户量增加以后,提高引流费用。对此,上述不愿具名的保险研究学者 指出,车险以及其他行业很多人都想去颠覆别人,看好别人碗里的肉。但想要让车险这个行业更健康地发展,只有协作。协作包括这种心态的平和,同业机构之间不 仅是竞争,当然短期内这种状态很难达成,这需要企业提升自身的责任意识,而不是单纯地抢占市场,搞乱市场环境,也许接下来的竞争会让一些公司死掉,而这种 环境下同业的其他公司很难从这一过程中获益。
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