汽车金融被迫进化：“批复时间要以秒计”

1992年圣诞节前，刚刚为宝马工作几个月的德国青年Uwe Stadtler用汽车金融工具为自己买了第一辆宝马车。

21年后，Uwe Stadtler来到中国，就任宝马汽车金融（中国）有限公司总经理兼CEO，并有了一个中文名：施乐文。

跨国汽车公司高管被派驻中国既需要能力又需要运气，但在汽车金融领域情况有些特别，他们可能需要面对在欧美发达市场都没有经历过的新情况。

中国一方面拥有全球新车销量第一的巨大市场，而且二手车和汽车金融尚处于成长初期仍有巨大空间可挖掘；另一方面，电商、互联网金融在中国的发展甚至超过欧美发达国家，给传统汽车金融公司带来全新的挑战。

例如，中国已经有这样的金融服务：用户只需要在手机微信上提交申请，最快15分钟贷款就能到账，最高可贷20万元。

对2010年才来到中国的宝马汽车金融来说，新型互联网金融还不足以对其构成威胁。这是一个足够大的蓝海市场，不会因为互联网金融多一个客户，宝马汽车金融就少一个客户。

数据也表明这家年轻公司有多成功。中国银行业协会汽车金融专业委员会数据显示，宝马汽车金融的资产规模排名行业第二。

截至2015年11月底，其零售金融业务规模为390亿元，批售金融业务规模72亿元。宝马经销商金融服务门店465家，经销商零售金融业务覆盖率100%，经销商批售金融业务覆盖率79%。

公司对同期零售金融渗透率公司描述为“每10辆宝马新车中有4辆是经金融贷款方案售出”，上一年这一比例是1/3。

行业第二说明宝马金融已经超越了不少比它历史更长、规模更大的汽车金融公司。根据现在最流行的说法，颠覆性的威胁都来自行业外的野蛮人，尽管现在的汽车金融是蓝海市场，但宝马金融不得不为未来做好准备。

还有一个现实问题，为豪华品牌客户服务的宝马金融，如果在某一个重要指标上落后太多，无论客户还是公司自身，都会觉得不太对劲。汽车金融公司以往喜欢拿“当天批复”作为卖点，跟“15分钟到账”的互联网金融相比，至少面子上有些挂不住。

“去年我们95%的申请是在一小时之内批复，今年要努力达成30%～40%的申请要以秒计时间内完成处理，而不是以分钟计。”2016年初，施乐文在采访中先抛出一串数字。

未来——不，现在就已经实现——消费者在宝马网站上选择一款车，在“在线金融计算器”上输入自己的基本数据，宝马金融收到这些信息一边会反馈客户是否予以贷款，同时通知经销商有一个客户在申请贷款，应该如何为这个客户服务。

在施乐文看来，宝马金融有可能在速度上跟互联网金融一拼高下，但互联网金融很难在专业性和服务方面挑战他们。

“我们有中国最优秀的汽车消费者，我们只针对宝马汽车的消费者提供优质的金融服务，所以我们的竞争优势是非常了解我们的客户，为他们提供更加灵活的选项，关爱消费者使用我们汽车的全过程，比如租赁，比如回购，比如在宝马出了一款新车的时候帮助客户换购。”

虽然没有评价互联网金融，但施乐文最后不忘补充和强调：“我们不会被竞争吓到，竞争只能给我们提供动力，让我们更快、更好地去服务。”

不得不说，来自互联网的竞争让汽车金融行业变得更加敏捷、迅速、善用核心竞争力，购车门槛因此降低，过程越来越便捷。连宝马消费者的平均年龄都在连年降低，那些工作不久的中国年轻人，也能像1992年的Uwe Stadtler一样轻松实现自己的愿望了。