创新零售业务 汽车金融公司各展所长

创新驱动发展是推动我国汽车产业转型与提升汽车金融服务水平的核心战略。不断的产品与服务创新，为汽车金融公司的发展提供了不竭的动力。

在当前的宏观经济新形势下，汽车金融对拉动居民消费所发挥的作用不言而喻，而在限期购买1.6升及以下排量乘用车实施减半征收车辆购置税的优惠政策的推动下，2016年汽车销量有望得到进一步提升。相应的，汽车金融在零售业务上的创新为满足客户多样的金融需求提供了保障。

增强用户线上体验

2016年，线上金融服务成为了各家汽车金融公司的重点发展方向。“2016年，我们将推出更多的创新产品，强化经销商和客户服务品质，比如借助社交网络平台对经销商进行点对点沟通和线上服务以及为消费者提供更好的线上金融体验。”福特汽车金融(中国)有限公司副总裁陈桂琼表示。

拥有万亿元发展潜力的汽车金融市场已成为互联网企业挖掘的新蓝海，电商、互联网金融企业纷纷涌入市场，各家汽车厂商也在积极地与互联网企业合作或自建平台。

事实上，与一般的家电、服饰等不同，因汽车属于大宗商品，其销售、维护、二手车交易等环节需要在线下完成，这也为汽车金融公司开展全方位的线上金融服务带来了一定的难度。有分析认为，鉴于汽车经销行业的特殊性，目前，在汽车市场上，尚无成熟的、可复制的互联网与汽车金融相结合的模式。

在陈桂琼看来，互联网金融已渐渐成为一种新的生活方式，而汽车金融公司也在不断研究如何通过互联网这一工具，来强化自身的竞争优势。“当然思考的途径不外乎从互联网取得我们需要的销售线索、客户意愿，通过这个线索创造客户购车的需求和贷款需求。”以福特为例，陈桂琼表示，“未来，在法规、科技允许的情况下，我们将研究能否通过互联网达成线上申请、线上审批等线上金融体验。”

除了通过互联网平台优化贷款申请、审批流程外，利用互联网平台及移动终端向客户提供产品与服务，借助互联网征信系统加强客户信用能力评估、把控风险、提升运营效率，发展二手车线上交易平台等都是汽车金融公司下一步积极拓展的领域。

提供便捷的极速信贷服务

复杂繁琐的贷款审批流程，提交各式各样的申请材料，较长的审贷时间，往往令有意贷款购车的消费者望而却步。

为消除消费者对贷款购车时间成本上的顾虑，汽车金融公司在简化零售业务的申请、审批流程，提高金融服务效率方面进行了积极部署，各家汽车金融公司纷纷推出了极速贷款产品，方便购车人在短时间内获得审批结果，例如，福特汽车金融的“小时贷”、奇瑞汽车金融的“简易贷”。

“小时贷”客户只需提交基本的身份证件便可申请贷款，消费者在提交申请后的一个小时内便可获得审核结果。根据奇瑞汽车金融公司官网的产品介绍，与福特的“小时贷”类似，在2015年升级后的“简易贷”，申请材料也得到了进一步简化。另外，上汽通用汽车金融还利用大数据等技术，开发了极速通、自动审批通道等产品，优化贷款流程、缩短批复时间，最快5秒钟就可以批复贷款申请。

根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的数据，“80后”已成为汽车信贷消费主力，占到了57%的比例。然而身份证明、工作证明或是房产证明等申请材料的提交需求，无法完全迎合“80后”、“90后”年轻族群的消费习惯。因此，除了简化传统的消费信贷流程之外，汽车金融公司也在积极尝试借助消费者在电商平台的交易信息，开发适合年轻族群的贷款产品。据上汽通用汽车金融公司总经理余亚瑞介绍，2015年，该公司推出了“网购贷”，消费者只需在五个电商网站上有三笔以上交易记录，提供记录全屏截图即可申请贷款。

加快布局二手车业务

据奇瑞汽车金融公司董事长王师荣介绍，为寻求新的业务增长点，2013年奇瑞汽车金融开始尝试开展二手车零售贷款业务。目前，公司正在加快网络铺设工作，力争在今年年底，二手车零售贷款业务覆盖全国市场。

随着汽车消费意识的普及，消费者对于二手车贷款、融资租赁等衍生产品的融资需求与日俱增。德勤中国发布的《2015中国汽车金融白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，中国二手车市场呈现出高度碎片化和区域化，分散在各个交易市场的独立经销商，占据了70%-80%的交易量，整合趋势正在加快，消费者对于二手车的认知及接受程度也正在逐步提升，二手车相关业务将逐步成为汽车经销商关键的盈利点。

相比新车的销售，二手车在法规、流程等方面都存在较大差异，新车零售贷款产品无法适用于二手车的销售，因此在二手车零售贷款方面，需要开发符合二手车零售贷款客户特征和需求的产品。

数据显示，美国二手车交易量是新车交易量的3.3倍，德国则为2.3倍，而这一比例在国内仅为0.37，国内的二手车市场拥有较大的上升空间。《白皮书》预计，2016年全国二手车成交量将增长25%—28%。

“和新车市场相比，中国的二手车市场还处在不是很成熟、尚需完善的状态。”王师荣直言，“在这个环境下，开展二手车贷款会遇到很多问题，这些问题我们在做二手车零售贷款的过程中正在逐步解决。”