汽车金融：车市新蓝海

中国目前是全球最重要的汽车消费市场之一，在汽车金融服务市场上存在着巨大的市场潜力。根据国际经验，当一国人均GDP达到1000美元时便开始进入汽车消费时代，汽车消费无疑将成为一个新的经济增长点，而汽车金融作为汽车产业链中最具价值和活力的一环，也日益成为各方关注的焦点。

近年来，在中国汽车市场销售量增幅收窄的市场前景下，消费者贷款购车比例仍呈上升趋势，汽车金融市场逐渐热闹起来。特别是国外汽车金融产业进入我国之后，汽车金融服务业与中国汽车工业的发展呈现相辅相成的态势。

汽车金融业发展呈向好趋势

一般情况下，汽车金融主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通过程中设计的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统，包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、设备及营运资金融资、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。

相关研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到4%的利润，而流通和售后服务环节却能带来6%以上的利润。汽车金融服务业的发展对汽车消费有着巨大的推动作用。相关资料显示，目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，包括现金销售和融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%至3%左右。

在汽车工业已经成熟的欧美日等国家，汽车金融服务经过近百年的发展，已经渗透到了汽车销售、维修、使用等各个方面，其中60%~80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。而在我国，通过消费信贷方式实现的整车销售还不到新车销售的20%，因此汽车金融在我国还有很大的发展空间。目前，我国已有专业汽车金融公司２５家，既有外商独资的福特汽车金融，也有中外合资的上汽通用汽车金融，也不乏本土品牌奇瑞徽银汽车金融。

去年前三季度，我国车市增速明显放缓，个别月份甚至出现负增长，直到四季度才有所复苏。在各大车厂纷纷调低当年计划的背景下，不少汽车金融公司的业绩却逆势而上。业内人士指出，这很大程度上得益于汽车金融渗透率的提升。而所谓汽车金融渗透率，泛指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。

业内人士分析，当前中国汽车金融渗透率大幅提高主要来源于两方面，一是消费者生活水平提高，消费意识与出行方式的选择逐渐改变；二是汽车金融公司的个性化营运模式吸引不同的消费人群。

行业竞争加剧 多元化模式并行

随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融正向着多元化、现代化和国际化方向发展。融资对象、金融服务类型不断多元，汽车业跨国公司已在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务，相应的金融服务正逐步走向联合和代理。汽车金融服务全球化的形式正趋于多样化，从品牌融资代理到设立分支机构的方式均不鲜见，改变了以往设立全资子公司的单一形式。跨国汽车金融服务机构通过全资、合资、合作、代理融资等方式正在全球范围展开激烈竞争。

以中国建设银行的汽车金融相关业务为例，中国建设银行与上海运图投资有限公司建立的汽车销售电子商务网站——“要买车”电商平台开展合作，在济南、青岛等地建立分公司，持有账户状态正常的龙卡信用卡主卡的个人客户可以通过注册“善融商务个人商城”的会员，登陆“要买车”平台订车办理建行相关购车分期业务，并享受会员优惠政策。

实际上，我国汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。业内人士表明，近年来，汽车金融市场规模快速增长，参与主体越来越多。除传统汽车金融公司外，商业银行、融资租赁公司、小贷公司、Ｐ２Ｐ公司等市场主体纷纷参与其中。根据中国汽车工业协会的预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

数据显示，2015年，中国人均GDP已达到8000美元，而平均每千人汽车保有量约为110辆，其中还有一些农用车，除北京等个别大城市外，均低于每千人141辆的世界平均水平。有专家分析指出，在人均GDP到一万美元的时候，日本、韩国这样的国家，千人汽车保有量大概在200辆左右，这都是人口密度比较高的亚洲国家。由此可见，中国未来汽车消费潜能巨大，必将推动汽车产业快速发展，从而对汽车消费贷款的需求将不断扩大。

汽车金融服务做强做大仍需努力

尽管中国汽车金融市场空间十分广阔，但依然面临众多制约因素，体制性、消费性环境不容乐观。

与汽车消费市场的迅速发展相比，我国的汽车金融服务相对滞后，汽车金融服务主体单一、信贷形式较为单一，结构欠合理，服务内容缺乏创新、制度尚未完善。一般情况下，我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。从1998年1月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但汽车销售中融资销售的比例不超过2%，而国外一般达到售车收入的7%，美国更是达到8%，我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。

在我国开展汽车金融服务，面临的主要问题仍是市场问题。一是信用体系缺乏。到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全。此外，信用观念在中国市场还有待普及。二是国内资本市场不发达，这对汽车金融服务商推出金融服务产品来说存在限制。三是国内金融市场还不完善。

中国的汽车金融行业要想做强做大，就必须针对上述问题进行努力和改善。要积极扶持专门的汽车金融服务机构——汽车金融公司，发挥其与制造商、经销商关系密切的优势，向消费者、制造商、经销商提供专业化、全方位的金融服务，将汽车金融风险管理专门化。另有专家指出，在激烈的竞争中，专业汽车金融公司有着独特优势，它与汽车厂商是利益共同体，可以与厂商协同运作，推出更灵活的汽车促销方案，并能简化手续，产品更具针对性。

同时，要结合银行的功能与特性，展开全方位金融服务，资金来源逐步向专门化、多样化趋势改善。

随着我国汽车业的不断发展，相关各方应该正视汽车金融发展中存在的种种问题，同时，要吸取国外先进的汽车金融公司的经验，使我国的汽车金融业逐步做强做大，使老百姓都能享受到优质的汽车金融服务。