车贷业务大打价格战 银行抱怨无利可图

在银行办理汽车贷款一般分为抵押贷款和信用贷款两种，不过，目前北京地区可供消费者选择进行购车贷款的银行并不多

近年来，伴随着居民消费理念的升级，车贷市场日渐火爆。根据2015年6月发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》2014年度我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，未来3年，中国汽车金融市场规模有望翻一番，上升至1.5万亿元。面对如此庞大的市场，汽车金融公司也想分一杯羹，越来越多的车企成立自己的汽车金融公司。

银行车贷

申请门槛高

根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的数据，在有车用户中，34.4%的车主选择了信贷消费，其中新车用户的信贷率高于二手车用户，而在购车时考虑选择信贷消费的无车用户比例达到82.4%。80后在汽车信贷消费主体中占到57%的比例，成为汽车信贷消费的主体。

在贷款产品选择上，40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品，29.8%选择银行提供的汽车贷款产品，23.2%选择信用卡分期购车；消费者对汽车金融公司产品的满意度最高，达到84.8%，而这一数据在2014年仅为47.5%。

近日，《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点，调查购车贷款的情况。据了解，在银行办理汽车贷款一般分为两种，抵押贷款和信用贷款，两者的贷款要求都相对较高。

除了抵押贷款，信用贷款的门槛也不低。一家股份制银行的个贷经理向《证券日报》记者介绍道：“信用贷款需要申请者提供购车发票，并且需要提供1年以上本地社保完税证明，以及最少1年的工资流水，一般工资越高，获批的额度越大，根据申请人资质不同，月息为千分之七到千分之七点五不等，贷款年限一般为3年以内。”

相对而言，信用贷的审批效率高，还款方式较为灵活，有每月还款、每月还息到期还款等方式供消费者选择，这种方式也得到了多位银行工作人员的推荐。

信用卡分期

快捷但额度低

除了普通购车贷款外，信用卡分期购车也受到消费者的青睐。在《证券日报》记者走访过程中，银行的大堂经理大多建议选择信用卡分期的方式购车。

北京地区一位股份制银行的大堂经理表示：“如果您在本行已经有信用卡，可以直接向银行的信用卡中心提出申请，表明自己的用途为购车，信用卡中心一般会将额度提升至原来的3倍左右。之后再申请信用卡分期即可，手续费或利息会比普通的信用卡分期低一些，具体金额会根据平时的消费情况由系统测评。”

不过这样的方式也有不便之处，如果原来信用卡的额度较低，即使额度提升至3倍可能也不足以覆盖购车金额。

除此之外，有不少汽车企业与不同银行有着合作。《证券日报》记者以购车者身份走访了北京地区多家汽车品牌的4S店，在谈好具体车型的价钱后，向销售人员提出需要信用卡分期付款。其中一位销售人员介绍道：“目前我们品牌与两家银行有合作，选择这两家银行的信用卡分期可以享受零利息，还款周期最多为3年。您可以用自己原来的信用卡，也可以选择重新办理。不过，不同车型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”

汽车金融公司

免息有水分

自2004年首批汽车金融公司正式成立以来，十年间，中国汽车金融行业越做越大。临近年末，许多汽车金融公司打出了低首付零利息的广告，但《证券日报》记者调查发现，实际并非如此美好。

首先，多款最热门的车型不在免息的范围；另外，免息的车型也都需要缴纳一定金额的手续费。

《证券日报》记者随即选择了一款车计算总支出。但这位销售人员却表示，“这款是热门车型，不能免息，我们对于不能参加免息活动的车型有一个每万元月付基数的规则，12期、24期、36期的基数分别为893.55元、470.18元、331.58元。”

可以参加免息活动的车型是不是就没有其他的花费？答案也是否定的。据销售人员介绍，参加免息活动的车型，在购车当天需要缴纳贷款金额4.5%的手续费。

当然，上述算法得出的只是理想状态下的利率水平，在购车过程中，在汽车金融公司办理贷款，还可能捆绑销售装饰或者保险产品等，这类成本也实际存在于贷款成本中。

《证券日报》记者在4S店走访过程中随机采访了几位正在办理贷款的购车者，他们大多表示，之所以选择汽车金融公司贷款，首先看中的还是办理的效率，节省的资金也可尽快用于其他投资。