互联网金融细分时代 汽车金融成新亮点

2015年还有半个月时间就要过去，对于中国汽车市场而言，2015年注定是一个值得记住的年份，甚至于可以将2015年看作是中国汽车市场迈入新的发展阶段的标志性一年。

前几年，二手车由于信息不透明，渠道不通畅，其整个交易和市场规模只能算是小打小闹。相关数据显示，美国二手车与新车销售比为3:1，也就是说，卖出1辆新车，就有3辆二手车成交。而在国内这种比例仅为0.23：1，卖出5辆新车，才有1辆二手车成交。但这两年，一方面随着“互联网+”的概念不断地被炒作，围绕汽车及后市场服务的创新项目、O2O项目如雨后春笋般出现，二手车电商重新进入很多人的眼里;另一方面随着新车市场增速放缓，以及新车利润逐渐摊薄，经销商纷纷开始转向挖掘汽车后价值链的利润增长点。汽车金融开始承担起相较以前更重要的角色，从单一消费工具逐渐转变成车企拉动销量、拓展利润的武器。2012年以来，以奔驰、宝马为首的车企以及一些大型经销商集团纷纷加快了汽车金融市场的发展，推陈出新，汽车金融市场呈现出明显的抬头趋势。

所谓汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。

追溯汽车金融的历史，事实上，国际上汽车金融起源于20世纪20年代的美国，当时主要的业务是汽车厂商向购车者提供汽车销售的分期付款业务，经过近百年的推广，汽车金融已经取得了极大的发展，汽车金融服务已成为汽车产业价值链上最具价值的环节，目前发达国家贷款购车比例高达70%左右，汽车金融已经成为汽车公司主要的利润来源之一。

而在我国，汽车金融起步较晚，汽车金融的概念最早出现在1998年。当时中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，标志着我国汽车金融正式启动。随后的2004年，上海通用汽车金融有限责任公司成立，成为经中国银监会批准设立的全国第一家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。截至2012年底，我国已成立汽车金融公司16家。近年来，汽车金融公司在中国的发展开始提速。2013年末，汽车金融总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元。2014年末，汽车金融公司由2004年的3家迅速发展到18家，市场规模已超过了7000亿元，2012-2014年年复合增长率已超过33.6%，汽车金融渗透率已超过20%。当下，汽车金融市场规模还在以每年25%的速度持续扩张。据中汽协统计显示，今年前10个月，全国二手车市场累计交易量为755.39万辆，相比上年同期增长3.36%，而同期中国汽车市场新车销量增速则只有1.51%。中汽协预测，未来5年，中国二手车交易量将实现第二次跨越，在2020年达到2000万辆的规模，交易额破万亿元。

当然，伴随着互联网产业的发展以及传统二手车行业的迅速“触网”，二手车电商也在近年来开始兴起。优信拍、车易拍这些B2B电商平台融资拿到手软，吸引了一大波创业型的二手车电商公司，比如人人车、好车无忧、车置宝、车猫等;同时也吸引了一大波产业链触角敏锐的互联网、金融、汽车行业的公司进入市场，如瓜子二手车、平安集团的平安好车、上汽集团的车享拍等。投融资也伴随着更多地涌入二手车市场，融资额度不断刷新。

“过去十年，汽车金融服务一直默默无闻，”车e融CEO表示，主要原因有三：一是宏观方面，我国金融机制不完善造成以汽车为代表的零售金融板块缺乏活力;二是用户习惯上，消费者没有接纳通过金融手段购车的方式;三是汽车金融公司自身业务拓展能力不佳，特别是在自身品牌打造上，存在空白。新十年伊始，上述三个阻碍汽车金融发展的屏障已开始松动。在政策方面，监管机制日趋完善，互联网金融、零售金融业务逐渐成为主流，为汽车金融的快速普及减小了障碍。在消费习惯上，随着80后成为汽车消费主流，消费方式已发生变化，运用金融手段购车或成常态。在汽车金融公司自身，售前的利润越来越低，向后市场转移，这都是目前我们面临的一些大环境。

正是看到汽车金融快速发展的契机，作为国内罕见的垂直二手车金融公司，车e融迅速崛起。车e融专注于汽车金融投融资业务，基于团队对汽车行业和汽车市场丰厚的业务积累，深耕于购车贷款和车辆抵押贷款业务，针对不同资金需求的用户提供多种选择的贷款计划。车e融团队拥有专业的车辆评估师，基于自主研发的CMFC风控体系，进行“信用+抵押”双重数据采集评估体系，更快速审核，更便捷跟踪，更快捷放款，更安全保障理财用户财产安全。

车e融CEO周瑜指出，汽车金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，而互联网金融利用互联网技术手段的创新，将会给汽车金融行业带来新的商业模式和发展机遇，成为支撑其快速发展的重要力量。互联网金融的本质还是金融，用互联网思维来创新金融其实就是效率的提升，比如汽车金融，可能汽车交易的每个链条都可以做汽车金融，但是和互联网金融的创新结合之后，效率将被大大提高。