解析汽车金融业务类型

汽车金融一般是指在汽车生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。而汽车消费金融是指汽车销售过程中，对消费者提供的融资服务。消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接申请不同的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。

汽车消费金融在全球已经有近百年的历史了，而在中国，汽车消费金融尚处于萌芽阶段，从1998年10月中国人民银行发布《汽车金融管理条例》起中国的汽车金融市场才算正式启动。而从2004年8月18日，《汽车金融公司管理办法》实施后，汽车消费金融市场才开始了稳定专业化的发展。

目前，我国的汽车消费金融的提供主体主要有汽车金融公司、银行以及融资租赁公司，下面我们来分析一下这三个主题的业务类型。

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汽车金融公司汽车贷款产品

目前，中国的汽车金融公司主要以厂商设立的金融公司为主。汽车金融公司是公认的最能拉动汽车销售的方式之一，所以，知名品牌如上海通用、大众、沃尔沃、东风雪铁龙、东风日产、宝马、奔驰、奇瑞等多家汽车公司均成立了自己的汽车金融公司，并推出了自己的贷款购车业务。汽车金融公司统一由中国银行业监督管理委员会批准设立，为中国境内的汽车购买者提供金融服务。作为非银行金融机构，业务模式受银监会监管。所以，汽车金融公司的汽车贷款产品必须在银监会规定的框架内进行操作。从产品的层面，有以下几个方面：(更多自主汽车精彩内容请关注微信号：zizhuche)

· 贷款金额：自用车最高80%，商业车最高70%，二手车最高50%

· 贷款利率：标准贷款利率需按照人民银行公布的贷款利率规定执行，而很多汽车厂商为了促进汽车销售，会对贷款利率进行贴息。

· 贷款期限：汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年

· 二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年

汽车金融公司的金融产品的优点有：一、直接和购买品牌的经销商打交道，所有手续办理便利，一般不会有搭车收费(但不排除一些汽车金融公司的收费项目); 二、贷款利率和同期银行贷款利率差不多，且很多汽车厂商会对贷款利率进行贴息，所以，市场上经常会看到非常低利率甚至零利率的汽车金融产品。做得最为成功的零利率产品，当属50-50产品了。50-50产品是指首付比例为车款的50%，贷款期限1年，一年后付清其余50%，车主就不需要再支付利息了。或者在中间的11个月只支付一点利息。

汽车金融公司的零售汽车贷款产品，一般都会要求对车辆进行抵押登记，同时为了保障抵押物的价值，会强行要求消费者对车辆购买特定的保险，且购买的四项保险全部需要投保不计免赔。

保单的第一受益人一般都会约定汽车金融公司，且每家金融公司都会设定一个最低金额，当一次事故的保险赔款高于约定金额时，保险人须征得第一受益人书面同意后方可对被保险人进行支付。

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汽车消费金融信用卡分期模式

传统意义上的银行汽车贷款，一般属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。由于银行直客式贷款模式的客户规模受限，且银行也会经常面临信贷规模不定期扩张或收紧情况，传统车贷业务在汽车消费金融市场所占的规模越来越小了。而，与此同时，汽车消费金融信用卡分期模式悄然兴起。

汽车消费金融信用卡分期模式一般是指银行向汽车经销商一次性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期数将消费资金均摊至各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的业务。

汽车消费金融信用卡模式有很多优点：

· 消费者可以利用自己已有信用卡申请车贷业务，或向有车贷业务的银行申请信用卡车贷。对于银行信用卡中心来说，既做了汽车金融业务，同时也增加了发卡量。

· 汽车消费金融信用卡分期业务期限最长不超过三年，与传统的个人贷款业务相比，汽车金融分期业务具有高收益的特征。这是由于贷款业务按贷款余额收取利息，而分期业务始终按分期本金收取手续费。以本金24万，期限两年为例比较两种模式的收益：

· 不要财产抵押，手续方便灵活; 四、审批时间非常快，尤其对于个人信用良好的客户，有一些银行甚至可以在四十分钟至两小时内做出是否批复的意见。

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融资租赁汽车消费金融产品业务模式

虽然汽车融资租赁市场在欧美等发达国家已相当成熟了，但在我国该行业仍处于发展与提升的阶段，不过近年来，随着人们对车贷的青睐，汽车融资租赁行业也得到飞速发展。

由于汽车消费金融市场里，融资租赁一直占比不高，所以很多人对于业务模式比较陌生，下面我们对汽车金融贷款及融资租赁做个比较。

汽车消费金融的融资租赁产品相关要素可以用下面一个简单的图做个全面的了解。

汽车融资租赁业务的优点有以下几点：

· 首付比例低：目前汽车金融公司及银行的车贷门槛较高，基本上要求30%-40%的首付，如果再加上其他各类费用，基本上首付要达车价的一半。但在融资租赁业务中，只要客户的资信审查得到认可，首付10%就可以把车开回家。此外，还有打包租赁方式，降低购车门槛。融资租赁可以将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，并且保证金将在租赁期结束后返还。这种方式降低客户购车初期支付的负担，使客户可以将更多资金用于投资理财。

· 对于小企业来说，"以租代购"合法节税：租金费用可列支做当期费用，以扣抵17%的企业所得税，就不受固定资产使用年限限制。