互联网金融抢食2万亿元汽车消费贷市场

面对2万亿元汽车消费贷市场，互联网汽车金融P2P平台正在迅速崛起。

刚刚上线的融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”，这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品；国内首家汽车互联网金融平台——第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务；专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元，用户数量2.9万人。

2013年全国汽车交易量2200万辆，其中二手车交易量近500万辆，按平均10万元一辆车计算，市场总量至少是2.2万亿元，但国内的贷款购车率长期低于20%。一份调查表明，74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式，预计未来3—5年我国的购车贷款率将达到40%—50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上，印度为70%左右，巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据，2015年底时，汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。

“这就给了我们巨大的发展空间。”北京大刚信息科技有限公司董事长周健用一组数字来说明市场空间。(更多自主汽车精彩内容请关注微信号：zizhuche)

目前，互联网金融平台大致分为两大类：第一是综合类平台，主要以资金平台为核心，资产平台为辅；第二是垂直类平台，以资产为平台的核心，资金可以采取多种通道的方式获取，这样的平台需要具备比较强的资产开发和管理能力。作为大刚科技旗下P2P平台——元宝365以及第1车贷就属于汽车领域重度垂直的平台。

电商的发展趋势显示，1.0时代是平台之争，2.0时代就是垂直细分之争。垂直细分是未来互联网金融行业发展的趋势，消费信贷也慢慢成为一些P2P网贷平台转型的方向。

第1车贷董事长李海燕介绍，重度垂直的领域要具备三个要素：第一，这个领域有足够大的规模空间；第二，要有一个蓝海领域，或者正处在一个蓝海期，准备高速成长；第三，这个领域的产业链条相对清晰，金融产品相对可以复制。

显然，中国汽车后市场领域具备了以上所有要素。

“汽车买方市场迫使汽车经销商从后市场中寻求新的经济增长点——二手车经销商发展战略，而相应的金融服务成为市场新蓝海。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊曾表示。

“元宝365选择的互联网金融＋汽车这个模式，一方面是出于我对农村经济、对普惠金融一直以来的关注，和长期金融领域工作经历对宏观经济发展趋势的一个预判；另一方面，互联网金融这个行业的发展趋势，一定是垂直细分。”周健说。

有所区别的是，元宝365从投资端和资产端专注于三四线城市、农村市场的汽车消费金融。这是该企业最突出的特点，也是其全力打造的核心竞争力。

周健解释说：“当时我们团队在做汽车消费金融调研的时候，花了很长时间。有团队成员提出来，传统银行、汽车金融公司、消费金融公司在汽车消费金融领域已经深耕多年，作为新进入者，如何能打出一片天地？通过调研与研讨，最后一致认为农村汽车消费金融领域还是一片蓝海。”

银监会3月2日发布的《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》明确提到，鼓励和引导汽车金融公司、消费金融公司在做好风险防范的基础上，不断加大对农村居民消费金融服务的支持力度，支持农村地区消费信贷发展。这一政策令周健备受鼓舞。

周健对本报记者说：“一线城市受各种因素制约，汽车市场几近饱和，但三四线城市特别是农村有巨大的空间。在我们的交易量达到一定规模后，就能够倒逼资产价格往下走，再逆袭一二线城市。这就是我们实现弯道超车的路径。”

对于汽车消费贷款行业未来的发展方向，周健认为，应该是以数据风控为主，但前期会有一个数据积累的过程，后期一定要在数据征信和数据风险体系建设上下大功夫。他说，互联网金融和传统金融，本质上都是金融，核心都是风险控制。首先要从公司战略上考虑风险防控。