天津拟12月19日起启用车险新条款费率

12月19日天津市民再投保车险，就有望享受到新车险带来的实惠了。新车险条款和费率实施后，七成左右的车主保费有望保持原有水平或有所下降，保费最多可以打四折，冰雹等将纳入保障范围，“高保低赔”、“无责不赔”的难题也将彻底解决。随着车险改革的深化，不同保险公司的车险报价差距也会逐渐明显。天津保监局人士建议市民优先选择维修成本低、安全性能好的常见车型。

新老车险何时切换？

虽然按照保监会的部署，本市的车险改革原定明年1月1日启动，但现在市民有望提前“尝鲜”了。据本市保监局人士透露，目前暂定12月18日完成系统验收和切换工作。也就是说，各家保险公司要在12月18日晚上进行系统切换，18日白天，市民购买的还是老车险产品，19日开始，购买的就是新产品了。

如果市民原有的车险在12月19日前就要到期，续保时只能购买老产品，那么等到新车险条款费率上线，是否可以退保再转而购买新产品呢？保监局人士表示，这种做法理论上可以，但改革后大部分低风险车主保费下降幅度不会很大，如果退保，要承担3%的退保费用损失，还要支付时间和油费成本。在节省的保费和增加的成本之间，消费者最好在对比后作出理性选择。

保费与交通违章挂钩？

此前市场中盛传车险保费将与交通违章情况挂钩。但此次保监局人士表示，交通违章系数与保费挂钩目前在本市尚未实行，事实上，在全国的大部分地区也没有实行，因为这涉及与交管局的信息互换、信息联网问题。这项工作现在已在进行当中，本次车险改革也为未来引入交通违章系数预留了接口。

为何引入车型定价机制？

以前车损险保费主要取决于新车购置价，但相同新车购置价的不同车型，配件及工时价格经常相差数倍，导致交纳相同保费的不同车型，赔付差别很大，存在一部分车主补贴另一部分车主的不公平现象。引入车型定价机制可以使保险费率与车辆的风险状况更加匹配。

车险改革后，市民购买维修成本低、安全性能好的车型，需要支付的车险保费会比较少。如果大家都去选择这样的车型，汽车厂商也会注意提高汽车的安全性和易维修性，要对配件和工时涨价时，也会仔细掂量掂量。

保障范围有哪些扩大？

此次改革中，有5个原先的附加险并入了主险的保障范围，比如倒车镜、车灯单独损坏，以及车载货物掉落等以前需要投保了相应的附加险才能获赔，现在则成为主险的保障责任。此外，一些保险公司还将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、车上人员意外撞击所导致的损失等情形也纳入了保险保障范围。

此外，按照新的第三者责任险条款，车主误撞了自己的直系亲属也可获赔。

“无责不赔”如何解决？

所谓“无责不赔”，是指如果在交通事故中被保险车辆没有事故责任，保险公司不负责赔偿。

新车险条款规定，如果保险事故责任全在第三方，被保险人可以向第三方索赔，也可以向保险公司索赔。保险公司赔偿后，可以向第三方代位追偿，被保险人应当提供相应协助。这就解决了“无责不赔”的问题。

未来车险会更丰富吗？

在此次车险改革中，目前各家保险公司都是参照中国保险行业协会制定的示范条款执行。在此基础之上，以后各家公司还将推出自己的创新型条款。

此外，现在中国保险行业协会也在研究制定全面型条款和基础型条款。其中全面型条款责任范围更大，责任免除更少，车主可能遇到的风险，基本都可以得到保障，但这也意味着保费会有所提高。而基础型条款可能只提供一些基本保障，比如只保车碰车，这样保费就会大幅下降。消费者可以自由选择适合自己的车险产品。

罕见车型保费怎么算？

本轮车险改革后，车损险从保额定价模式变为车型定价模式。改革后，车损险基准纯风险保费主要取决于投保车辆的车型，新车购置价将不再直接影响保费水平。这样车型数据库中的数据就会对车主的保费产生直接影响。保监局人士表示，目前国内市场的车型比较多，日本有7000款车型，美国有10万款车型，而国内市场大约有18万款车型，所以现在的做法是把这些车型划分成几大类，每一大类的保单要达到一定数量。市场中有的车型可能很少，没办法单独建立样本进行分析，现在的做法就是把它归入了某一大类。

车型数据库会随时更新，及时将新上市的车型纳入其中。而数据库以后对于车型的分类也会更细。遇到非常罕见的车型，保险公司也可以和车主“一车一谈”。不过，要开一款罕见的“老爷车”，几乎不可避免要支付“天价”保费。因而还是建议老旧车型车主及时更换，如果仅仅是为了日常使用，还是购买一些常见车型投保更方便。