车险缘何成保险欺诈高发区

保险欺诈被喻为保险业无声的巨灾，而车险欺诈又被称为这巨灾中的大敌。数据显示，2015年上半年，业外保险诈骗司法案件数量共182起，同比上升38%，其中车险业外诈骗案件151起，占比高达83%，车险已然成为保险欺诈的高发区。车险欺诈为何如此猖獗？当前保险机构和监管机构又是如何推进车险反欺诈工作的？车险欺诈问题能得到根本性解决吗？

■车险欺诈渐呈职业化之势

中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）理赔事业部专家李文在接受记者采访时称，目前车险欺诈的手段主要有：制造虚假事故（未发生而进行索赔）、故意制造事故（有预谋地进行碰撞）、扩大损失（在真实事故损失的基础上增加未受损失的部分，以获取额外赔款）、虚构及篡改保险事故的要素（把酒驾、无证驾驶等不能赔偿的情节转换为可以赔偿的情况）等。

而在车险欺诈案例中，驾驶员顶包案件及以汽修厂为主导的诈骗案件占据主导。其中，驾驶员顶包案件多为机会型欺诈案件，多为酒后驾驶、无证驾驶找人顶包进行诈骗；而另一类以汽修厂、4S店或二手车行人员为主的车险欺诈已经发展成为职业型欺诈案件，多为团伙作案，以故意制造交通事故、编造未曾发生的交通事故、提供虚假理赔材料进行诈骗。更多自主汽车精彩内容请关注微信号：zizhuche

当前，以汽修厂为主导的诈骗已成为车险欺诈的主流，有的甚至已经形成了一个巨大的黑色产业链。

2013年，北京警方在北京海淀区查办了一个车险骗保团伙，涉案金额高达千万元。据了解，这个诈骗团伙组成了一条骗保产业链——先是由车主提供汽车，再由汽修厂的工人制造假事故，最终由保险公司的定损员出面予以配合。为了获得更多的赔偿，该团伙购置了几十辆曾遭遇车祸的奔驰、宝马等品牌的高端车型互撞，借以扩大损失骗取保费。对于不配合造假的定损员，他们会拆掉其所驾车辆的轮胎并进行殴打与恐吓。

2014年7月，北京市海淀区人民法院对此案进行了一审判决，共计39人受到法律惩处，其中包括车主、被保险人、修理厂员工、社会闲散人员、保险中介代理、保险公司定损员等。

与此同时，随着车险欺诈渐呈职业化之势，车险欺诈所牵涉的范围越来越广，并开始跨区域扩大。

今年5月，山东德州公安局抓获三名车险诈骗嫌疑人，自2011年以来，这三名嫌疑人窜至湖南、湖北、江苏等十余个省市，用伪造的车牌号、行驶证购买了近百次的车险，随后通过伪造的事故现场和交警部门出具的材料，在4年的时间内诈骗全国各地的保险公司累计共300万余元。

■主体多元、违法成本低是主因

为何车险欺诈会如此猖獗，甚至还形成了职业的车险诈骗团伙？

致力于车险反欺诈工作的凯泰铭科技（北京）有限公司创始人王辉认为，车险欺诈较其他险种更多发，除车险业务在保险业务中的高占比外，还和车险欺诈自身的特点有密切关系。车险欺诈行为的主体不仅包括保险人、被保险人，还包括相关的第三方，即维修厂和4S店等。车险欺诈主体的多元化，再加之车险欺诈的获利空间较大、操作相对较方便、车险标的数量庞大、标的金额相对较小、移动空间很广、出险频率很高及风险很难事先预防等特点，都给车险欺诈者留下很大的发挥余地。

李文认为，车险欺诈猖獗的根本原因，主要是车险欺诈巨大的获利可能及过低的违法成本所致。“车险欺诈往往无本万利或者成本很低，获利可能较大，与此同时车险欺诈的惩处力度又较低，按现有的法律规定，保险欺诈定罪标准较为严格，很多欺诈案件未达到刑事处罚的标准，因此很多被查实的欺诈案件往往判缓刑、罚金甚至免于起诉，有的甚至在派出所批评教育一番就了结，难以对犯罪分子形成有效的震慑，使其抱有‘骗成了大获丰收、骗不成也没啥事’　的心理，在获利高及成本又低的情况下，就导致了犯罪分子肆无忌惮的欺诈行为。”李文说。

此外，有保险业内人指出，在车险欺诈惩罚力度较低的情况下，保险机构的反欺诈工作又存在缺陷，当前，很多保险机构内部的风险防范能力不足，内部管理不够严格规范，而各家保险公司之间也不能进行有效的信息交流与数据共享，对于反欺诈工作没有形成系统的监管体系，从而造成车险欺诈乘虚而入。

除上述原因外，李文同时指出，公众对车险欺诈的认识存在偏差，也是造成车险欺诈猖獗的一大原因。“公众对车险欺诈的危害性认识不足，以为车险欺诈只是保险公司的事，和自己没多大关系。但是，他们往往没意识到，车险欺诈最终的受害者就是广大诚实守信的车险客户。车险欺诈行为的大量存在必然会导致保险公司的成本上升，而保险公司是以‘大数法则’　来作为其经营的基本原理，因此所有上升的成本最终还是会转嫁给车险客户，由车险客户共同承担，所以车险欺诈最终更直接损害的还是车主的切身利益。”李文说。

■车险反欺诈工作全面推进中

2013年5月，保监会下发《中国保监会关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》，通知指出，车险领域的违法犯罪活动日益频繁，且呈现团伙化、专业化和职业化等特征，已成为保险犯罪的高发区。开展车险反欺诈工作，对于保护保险消费者的合法权益、促进车险市场的健康发展有重要意义。

据了解，保监会负责反欺诈工作的稽查局近年来采取了一系列的行动，包括在保险行业内推动各公司反欺诈职能机构的组织建设、建立保险行业各公司之间的反欺诈协作配合机制、建设行业内的反欺诈相关的数据信息共享及风险预警技术平台等来落实并推动车险反欺诈工作。

与此同时，在保监会的指导下，当前全国各地保险监管部门及行业机构等都在合力推动车险反欺诈工作，并出台了大量的举措进行防范和打击。

据了解，北京保险行业协会近年来建立了车险数据平台及车险理赔数据平台等，实现了车险数据信息共享和分析，完善了反车险欺诈的会商机制，并建立了与社会相关职能部门的互通联系，多方并举，以减少欺诈者的可乘之机。

而为了进一步遏制车险诈骗违法犯罪,山东保险业从今年5月起开展为期8个月的“两个加强、两个遏制”专项行动暨2015年打击车险欺诈专项行动，山东保险业反欺诈中心联合公安部门对欺诈频发、危害程度较高的车险领域展开重点打击专项行动。

对于人保财险的车险反欺诈工作，李文介绍到，人保财险非常重视保险反欺诈工作，尤其是车险的反欺诈工作。近年来，人保财险在延续以往反欺诈工作的基础上，采取了大量行之有效的举措，并取得了显著的效益。

首先，人保财险特别设立了一支专业的理赔稽查队伍，该队伍负责独立行使理赔稽查工作职责，实现赔案处理与稽查分离，从而保证了风险防范工作可以由专业的力量及独立的队伍有效展开；其次，人保财险加强了反欺诈制度体系的建立，建立健全相关制度，包括建立欺诈风险报告和通报制度，定期分析、评估欺诈风险等，对车险反欺诈工作给予充分的制度保障；最后，人保财险一直致力于开发并完善反保险欺诈的信息系统。通过引入具有国际先进的风险管理理念及赔案筛查技术，建设高风险赔案自动筛查系统，从而找出高风险案件并提示具体的风险类型等，使得人保财险在欺诈案件的筛查中效率和质量都有了很大的提升。

■车险反欺诈是全球性课题

王辉创建的凯泰铭科技（北京）公司专注于为保险机构提供车险理赔管理“一站式”解决方案。针对国内车险欺诈的各种现象，凯泰铭研发了“车险理赔卫士系统”，在接报案环节、定损环节、核损核价环节等车险理赔业务过程中对车险案件进行反欺诈检测，以帮助保险公司节约成本、减少损失。

王辉本人曾在德国从事过专业的车险反欺诈工作，谈及国外的车险反欺诈经验，王辉介绍到，国外的配件、工时数据等是标准、公开、透明的，车辆的维修信息与工艺也是开放的，这很大程度上避免了车险投机行为的发生，这一点非常值得我国借鉴。此外，国外保险公司在车险理赔中的查勘、定损、核损、核价等环节一般是外包给第三方的，在外包过程中，第三方企业往往会更主动地替保险公司屏蔽一些职业欺诈，进一步保证保险公司自身的服务信誉与口碑。由于各个环节由不同的、相互陌生的主体操作，很大程度上杜绝了串通勾结作案的可能性。

对于车险欺诈问题能否得到根本的解决，王辉对此持保守态度。她表示，社会对车险欺诈的认识存在偏差、车险欺诈打击力度不够、未成立统一的反欺诈机构及保险公司对车险反欺诈工作的重视力度不够等都是当前车险反欺诈工作需要面对并解决的问题。惟有这些问题得到真正地解决，车险欺诈问题才能得到根本性地解决。但是，这不是短时间内可以实现的。

李文同样认为，车险欺诈是全球保险业面临的共同顽疾，在欧美成熟的市场中仍然存在一定比例的欺诈赔案，彻底地消除车险欺诈行为是短期内难以实现的目标。但是，通过推动立法层面的修订、保险业更加主动地推动防范策略、充分利用互联网大数据等新技术、新方法，以及各相关方面的共同努力，是可以把车险欺诈控制在一个较低水平的。